Prêt immobilier aux Émirats arabes unis : guide complet 2025
En 2025, le marché immobilier des Émirats arabes unis reste attractif pour les investisseurs grâce à la stabilité économique, à la solidité du dirham et aux perspectives offertes par la Vision 2030. Que vous soyez résident, expatrié ou non-résident, le prêt immobilier constitue l’un des principaux moyens d’acquérir un bien à Dubaï, Abu Dhabi ou dans d’autres villes majeures.
Cet article présente un panorama complet pour comprendre le financement immobilier aux Émirats arabes unis en 2025. Vous y découvrirez :
- Les règles de financement selon votre statut (citoyen, résident expatrié ou non-résident)
- Les banques les plus actives et leurs critères d’éligibilité
Les bonnes pratiques pour sécuriser un prêt immobilier compétitif et optimiser votre financement
1.Qui peut emprunter et quels plafonds de financement (LTV) ?
Le montant financé par la banque (Loan-to-Value, LTV) dépend du statut de l’emprunteur :
Catégorie | Première propriété | Deuxième propriété | Bien en construction (sur-plan) |
Nationaux- Émirats arabes unis | ≤ 5 M AED : LTV 80 % > 5 M AED : LTV 70 % | LTV 65 % | LTV 50 % |
Résidents expatriés (visa Émirats arabes unis) | ≤ 5 M AED : LTV 75-80 % > 5 M AED : LTV 65-70 % | LTV ≈ 60 % | LTV 50 % |
Étrangers non-résidents | LTV 50-60 % selon la banque | LTV 50-60 % | LTV 50 %, conditions plus strictes |
LTV (Loan-to-Value) : pourcentage du prix du bien financé par la banque. Par exemple, un LTV de 60 % implique un apport personnel de 40 %.
2. Banques et critères d’éligibilité
Banques locales principales
- Emirates NBD : accessible aux résidents et non-résidents qualifiés. Les LTV et conditions varient selon le profil de l’emprunteur et le type de bien.
- Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) : propose des taux compétitifs pour les résidents ; pour les non-résidents, la documentation exigée est stricte et les conditions plus prudentes.
- Mashreq Bank : offre de la flexibilité sur les durées et les types de prêt, y compris pour les biens off-plan.
- RAKBANK : propose des prêts résidentiels et commerciaux, souvent attractifs pour les expatriés de longue durée.
Banques internationales
HSBC UAE, Standard Chartered, Citibank : solutions pour résidents et non-résidents disposant de revenus étrangers stables, avec preuve de revenu et rapport de crédit international.
Critères d’éligibilité fréquents
- Revenus stables (locaux ou étrangers)
- Relevés bancaires 6-12 mois
- Absence de dettes importantes
- Preuves de résidence ou statut légal selon le profil
- Pour indépendants : comptes audités et déclarations fiscales
3. Taux d’intérêt et coûts associés
- Non‑résidents : taux indicatifs généralement compris entre 5 % et 7 % par an, selon le profil de l’emprunteur, la banque et l’apport.
- Les taux sont calculés sur la base de l’EIBOR (benchmark local) + marge bancaire.
- Les non‑résidents ou profils considérés comme moins solides peuvent se voir proposer des taux plus élevés que les résidents ou nationaux.
- Il est recommandé de vérifier régulièrement les taux proposés par les banques et de comparer plusieurs offres avant de s’engager.
Durée maximale / âge limite
- Durée maximale : jusqu’à 25 ans pour les non-résidents.
- Âge limite à la fin du remboursement : 65 ans pour la plupart des non‑résidents, ou 70 ans pour les indépendants/self‑employed selon certaines banques.
- Ces chiffres représentent des règles de base ; chaque banque peut avoir ses propres conditions et exceptions.
Autres coûts à prévoir
- Frais de dossier et de mise en place du prêt
- Évaluation du bien
- Frais d’enregistrement (Land Department)
- Assurance emprunteur ou assurance vie
4. Processus de financement étape par étape
- Étude de budget et recherche de prêteurs : Comparer les taux, LTV et durées. Les simulateurs bancaires permettent d’estimer les mensualités.
- Préparation des documents
- Passeport et visa (si applicable)
- Emirates ID (pour les résidents)
- Certificats de salaire ou preuves de revenus
- Relevés bancaires 6-12 mois
- Pour non-résidents : revenus à l’étranger, relevés bancaires étrangers, rapport de crédit international
- Demande de pré-approbation : La banque analyse le profil financier et délivre une lettre indiquant le montant maximal et le LTV autorisé.
- Évaluation du bien et approbation formelle : Expertise bancaire, vérification du titre de propriété, conformité au statut freehold pour étrangers.
- Signature de l’offre de prêt et formalités légales : Paiement de l’apport, enregistrement de l’hypothèque et frais associés.
- Décaissement et début des remboursements : Déblocage lors de la remise des clés pour un bien prêt, ou par tranches pour un bien sur plan.
5. Checklist documentaire pratique
- Passeport + visa (si applicable)
- Emirates ID (résidents)
- Certificat de salaire + 3-6 derniers bulletins
- Relevés bancaires 6-12 mois
- Pour indépendants/entrepreneurs : licence, comptes audités, déclarations fiscales
- Contrat de réservation / MoU (off-plan)
- Rapport de crédit (AECB pour résidents, international pour non-résidents)
- Preuves de revenus à l’étranger pour non-résidents
6. Types de prêts et critères de choix
Choix du prêt : dépend de la durée prévue de détention, du profil de risque et du cashflow.
7. Bonnes pratiques pour obtenir un prêt immobilier avantageux
- Comparer plusieurs banques : taux, LTV, frais et conditions
- Obtenir une pré-approbation pour sécuriser le bien rapidement
- Préparer un dossier complet : documents financiers, preuves de revenus, rapports de crédit
- Évaluer tous les coûts : frais bancaires, évaluation, enregistrement, assurance, pénalités
- Faire un stress test : simuler l’impact d’une hausse de 1-2 % des taux sur vos mensualités
- Choisir le type de prêt adapté à votre profil et à votre horizon d’investissement
8. Mini-checklist avant signature
- Vérifier le taux, le type de prêt et la durée
- Connaître les frais de remboursement anticipé et conditions d’« overpayment »
- Identifier tous les frais initiaux et récurrents (valorisation, dossier, enregistrement)
- Simuler l’impact d’une hausse de 1-2 % des taux
- Vérifier l’obligation et le coût de l’assurance prêt
Conclusion
En 2025, le prêt immobilier aux Émirats arabes unis reste accessible pour les nationaux, résidents et certains non-résidents, sous réserve de respecter les critères bancaires. La réussite d’un financement dépend de l’apport, du profil financier, du type de bien et des frais associés. Une pré-approbation et une comparaison des offres permettent de sécuriser le financement et d’optimiser le coût total du prêt.
Pour aller plus loin, contactez notre agence pour être guidé dans l’acquisition de votre bien aux Émirats et bénéficier d’un accès privilégié aux réseaux bancaires adaptés à votre financement.